2020年5月9日，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)。
《辦法》共七章七十條，分別為總則、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理和附則。
一是合理界定互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍，明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控原則。
二是明確風(fēng)險(xiǎn)管理要求。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在貸前、貸中、貸后全流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理，同時(shí)防范和管控信息科技風(fēng)險(xiǎn)。
三是規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理。要求商業(yè)銀行建立健全合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，在內(nèi)控制度、準(zhǔn)入前評(píng)估、協(xié)議簽署、信息披露、持續(xù)管理等方面加強(qiáng)管理、壓實(shí)責(zé)任。對(duì)與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的，《辦法》提出加強(qiáng)限額管理和集中度管理等要求。
四是強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù)。明確商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，對(duì)借款人數(shù)據(jù)來(lái)源、使用、保管等問(wèn)題提出明確要求。《辦法》還規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信息披露，不得委托有違法違規(guī)記錄的合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行清收。
五是加強(qiáng)事中事后監(jiān)管。《辦法》對(duì)商業(yè)銀行提交互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)情況報(bào)告、自評(píng)估、重大事項(xiàng)報(bào)告等提出監(jiān)管要求。監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督檢查，對(duì)違法違規(guī)行為依法追究法律責(zé)任。
《辦法》中多次提及指向電子合同的“數(shù)據(jù)電文形式簽訂合同”、電子簽名及相關(guān)數(shù)據(jù)安全。
敲重點(diǎn)：商業(yè)銀行采用電子合同已然成趨勢(shì)
《辦法》第二十三條【合同簽訂】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人及其他當(dāng)事人采用數(shù)據(jù)電文形式簽訂借款合同及其他文書。借款合同及其他文書應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定。
《辦法》第二十五條 【合同和數(shù)據(jù)檔案存儲(chǔ)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)的要求,儲(chǔ)存、傳遞以數(shù)據(jù)電文形式簽訂的借款合同、信貸流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)和節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)。已簽訂的借款合同及相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)可供借款人隨時(shí)調(diào)取查用。
《辦法》第三十五條【風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)保管】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)安全管理的策略與標(biāo)準(zhǔn)，采取有效技術(shù)措施，保障借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)在采集、傳輸、存儲(chǔ)、處理和銷毀過(guò)程中的安全，防范數(shù)據(jù)泄漏、丟失或被篡改的風(fēng)險(xiǎn)。
《辦法》第四十七條【數(shù)據(jù)安全】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用有效技術(shù)手段，保障借款人數(shù)據(jù)安全，確保商業(yè)銀行與借款人、合作機(jī)構(gòu)之間傳輸數(shù)據(jù)、簽訂合同、記錄交易等各個(gè)環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、真實(shí)性和抗抵賴性，并做好定期數(shù)據(jù)備份工作。
