銀保監(jiān)會公開《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》；《辦法》共七章七十條，從風(fēng)險管理體系、風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型管理、信息科技風(fēng)險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等方面對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理提出明確要求。《辦法》中多處提及指向電子合同的“數(shù)據(jù)電文形式簽訂合同”、電子簽名及相關(guān)數(shù)據(jù)安全。
1.《辦法》第二章風(fēng)險管理體系
第二十三條【合同簽訂】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人及其他當(dāng)事人采用數(shù)據(jù)電文形式簽訂借款合同及其他文書。借款合同及其他文書應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定。
2.第二十五條 【合同和數(shù)據(jù)檔案存儲】
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)的要求，儲存、傳遞以數(shù)據(jù)電文形式簽訂的借款合同、信貸流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)和節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)。已簽訂的借款合同及相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)可供借款人隨時調(diào)取查用。
3.《辦法》第三章 風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型管理
第三十五條【風(fēng)險數(shù)據(jù)保管】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險數(shù)據(jù)安全管理的策略與標(biāo)準(zhǔn)，采取有效技術(shù)措施，保障借款人風(fēng)險數(shù)據(jù)在采集、傳輸、存儲、處理和銷毀過程中的安全，防范數(shù)據(jù)泄漏、丟失或被篡改的風(fēng)險。
4.《辦法》第四章 信息科技風(fēng)險管理
第四十七條【數(shù)據(jù)安全】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用有效技術(shù)手段，保障借款人數(shù)據(jù)安全，確保商業(yè)銀行與借款人、合作機(jī)構(gòu)之間傳輸數(shù)據(jù)、簽訂合同、記錄交易等各個環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、真實性和抗抵賴性，并做好定期數(shù)據(jù)備份工作。
近年來，商業(yè)銀行紛紛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，在滿足居民和小微企業(yè)融資需求的同時，也有助于提高金融便利度和普惠業(yè)務(wù)覆蓋面。銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》旨在規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有序發(fā)展，進(jìn)一步補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，防范金融風(fēng)險，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者保護(hù)。
伴隨著區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的突飛猛進(jìn)，加之受此次新冠肺炎疫情影響，《辦法》的出臺非常及時。互聯(lián)網(wǎng)貸款已是行業(yè)發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)貸款、無接觸貸款優(yōu)勢已凸顯。而商業(yè)銀行采用電子合同大勢所趨！
本月，中國農(nóng)業(yè)銀行多個支行發(fā)布電子信貸合同專用章啟用公告。《公告》中稱：
一、電子信貸合同專用章形狀為橢圓形，內(nèi)部包含農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)名稱、印章章名和業(yè)務(wù)驗證碼。印模顏色有紅、藍(lán)、黑三種，具有同等效力。
二、農(nóng)業(yè)銀行電子信貸合同專用章與實物印章具有同等法律效力。
三、農(nóng)業(yè)銀行的電子信貸合同專用章均含有22位的業(yè)務(wù)驗證碼，可通過農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)站進(jìn)行驗證。除業(yè)務(wù)驗證碼以外，農(nóng)業(yè)銀行啟用電子信貸合同專用章打印的法律文件中還帶有水印等防偽標(biāo)志。凡通過業(yè)務(wù)驗證碼驗證不通過的，或者無上述防偽標(biāo)志的，均為無效印章，非農(nóng)業(yè)銀行真實意思表示。
近年來，商業(yè)銀行紛紛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有風(fēng)控科技支持、全線上運(yùn)轉(zhuǎn)、少人工、極速審批放貸等特點(diǎn)，因而得到迅猛發(fā)展。在資深法律專家們看來，如今互聯(lián)網(wǎng)和金融已實現(xiàn)深入結(jié)合，銀行等機(jī)構(gòu)線上貸款的留痕已成為必然趨勢，任何一個C端客戶都可能拿著線上輕松取得的證據(jù)，幾分鐘之內(nèi)在互聯(lián)網(wǎng)法院去立案成功。這樣一來，銀行等金融機(jī)構(gòu)收到了更多的訴訟，雖然這些訴訟的勝率不得而知，但銀行總要想辦法批量處理。電子合同，正好滿足銀行等金融機(jī)構(gòu)的訴求。
如簽盾電子合同，采用電子簽名技術(shù)、實名驗證、權(quán)威CA證書、時間戳固化技術(shù)、區(qū)塊鏈存證技術(shù)、SSL數(shù)字證書等手段滿足銀行對電子合同的訴求。
一、全流程痕跡化管控
使用電子合同系統(tǒng)，可以詳細(xì)了解印章的管理和使用痕跡，通過系統(tǒng)記錄可以查看用印文件和審批過程、用印人員，通過日志可查看印章的完整使用過程，通過系統(tǒng)日志可查看印章的維護(hù)記錄，通過報警日志可查看用印異常。
二、多維度權(quán)限綁定
任何一次用印任務(wù)都與用印申請人、審批人、用印人、印章、用印文件、用印時間綁定，增加風(fēng)險控制力度，有效防范風(fēng)險。
三、更快更簡便地完成貸款
銀行業(yè)有著各類監(jiān)管，為了符合各類規(guī)定，不管您的貸款金額多大，按照傳統(tǒng)方式您都要耗費(fèi)大量精力在各類貸款文件的簽署上，簽盾讓貸款專家能更快更簡單的完成文件簽署，跟上當(dāng)今行業(yè)越來越快的業(yè)務(wù)速度，而同時保證安全與合規(guī)。
四、提高文件簽署及管理效率
簽盾能幫助銀行行業(yè)，消除在緩慢、易錯和紙面流程上消耗的時間和金錢，簽盾將替代傳統(tǒng)打印、傳真、掃描甚至橫穿整個城市完成文件簽署的做法。
五、隨時隨地移動簽署
簽盾電子簽約云服務(wù)平臺，您無需處理紙質(zhì)文件，無需下載軟件，就能在短短幾分鐘輕松完成所有文本工作，而不再需要花上幾天時間，讓您的客戶隨時隨地使用任何設(shè)備都能確認(rèn)接收重要文件，使您能輕松滿足7*24小時的服務(wù)請求。
